מעוניינים להעביר כסף מביטקוין או אתריום ו- קריפטו לחשבון הבנק בישראל, אבל הבנק מערים קשיים?
במאמר הזה תגלו למה זה קורה, איך רגולציית איסור הלבנת הון משפיעה על הבנקים, ומה בדיוק צריך לעשות כדי להכניס כספים שמקורם במטבעות דיגיטליים קריפטו לחשבון הבנק – בצורה חוקית, בטוחה ובלי להיתקל בסירוב.
רקע: הבנקים בעבר לא היו מוכנים בכלל לקבל כספים מקריפטו
לאורך שנים, המערכת הבנקאית בישראל (ובעולם) סירבה כמעט בתוקף להכניס כספים שמקורם במטבעות קריפטוגרפיים. הסיבה? החשש המרכזי הייתה האפשרות שהכספים נובעים מפעילות פלילית או הלבנת הון. הבנקים ראו בקריפטו “אזור אפור” ומסוכן, וסירבו לפתוח את הדלת לחשבונות כאלה.
מה השתנה בשנים האחרונות?
לפני כמה שנים, התשובה של הבנקים הייתה פשוטה: "לא מקבלים כסף מקריפטו – נקודה."
לא משנה אם הייתם סוחרים חכמים, כורים ביתיים או משקיעים מנוסים – הבנקים ראו בקריפטו חשש, איום, ואפילו חשד.
אבל מאז העולם התקדם.
🟢 יותר אנשים מחזיקים קריפטו
🟢 רשויות המס בישראל ובעולם הכירו בהכנסות ממנו
🟢 בנקים התחילו להבין שהם לא יכולים להתעלם מהמציאות
והיום? בנקים כבר לא אומרים "לא" באופן גורף.
אבל הם אומרים – "רק אם תסבירו. ורק אם תבואו מוכנים."
בשנים האחרונות חלה מגמה ברורה של שינוי. יותר אנשים מחזיקים קריפטו כחלק מהשקעות לגיטימיות, המדינה דורשת תשלום מסים על רווחים, ואפילו רשות המסים מיישרת קו עם המגמה ועשתה כמה שינויים בשנים האחרונות. התוצאה? הבנקים כבר לא יכולים לסרב בצורה גורפת, וכפי שגם יצאה הוראה של בנק ישראל בנב"ת 411 (נוהל בנקאי תקין) בשנת 2022 – בדבר הצורך שלא לסרב באופן גורף במקרה של כספי קריפטו וכן לנמק את הסירוב , לכן הבנקים צריכים לבדוק כל מקרה לגופו.
נציין כי חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981: סעיף 2(א) לחוק מטיל על בנק חובה שלא לסרב "סירוב בלתי סביר" לתת שירותים בנקאיים. הפסיקה פירשה סעיף זה כמעניק לבנקים "מתחם סבירות" להפעלת שיקול דעתם.
הבנק סירב לקבל את הכסף מהקריפטו – מה עושים?"
תארו לכם את הסיטואציה הבאה:
השקעתם בזמן, בסבלנות, ובחוכמה בשוק הקריפטו. הרווחתם. שילמתם מס כדין.
ועכשיו אתם רוצים לעשות את הצעד המתבקש – להכניס את הכסף לחשבון הבנק.
אבל הבנק אומר: "לא."
"הכספים לא מוסברים."
"המסמכים לא מספיקים."
"המקור לא ברור."
ואתם שואלים את עצמכם:
איך זה הגיוני? שילמתי מס, יש לי תצהיר, לא עברתי על החוק – למה הבנק מסרב?
למה הבנקים מסרבים לקבל כספים שמקורם ב-קריפטו לחשבון הבנק?
מבחינת הבנק, לא מדובר כאן בסתם העברה בנקאית מחו"ל – אלא בכספים שעלולים להיות קשורים לפעילות בלתי מדווחת או פלילית. לכן הבנק חייב, לפי הוראות איסור הלבנת הון, לבדוק שני דברים:
- שהמקור של הכסף חוקי
- שהנתיב שהכסף עבר בו – שקוף, מתועד ולגיטימי
הבעיה היא, שגם אם שילמתם מס, זה לא מספיק בשביל הבנק. תשלום המס הוא חובתכם כלפי רשות המסים – לא כלפי הבנק.
האם תשלום מס מספיק כדי להעביר כסף מקריפטו לבנק?
לא. בנק ישראל והפסיקה קובעים חד-משמעית: תשלום מס אינו תחליף להוכחת מקור הכסף.
במילים אחרות, גם אם שילמתם מס כדין – הבנק עדיין רשאי לבקש תיעוד מפורט שיראה מאיפה הגיעו המטבעות, באיזו פלטפורמה נרכשו, באיזה ארנק הוחזקו, והאם היו מעורבים צדדים שלישיים.
זה כמו להגיד לבנק: "שילמתי מס על רווחים מהימורים לא חוקיים" – גם אם שילמתם, הבנק לא חייב לקבל את הכסף. הכל גם כפי שמפורט בפרסום של רשות המיסים
מצד שני בלי תשלום מס לא יהיה סיכוי אפילו להכניס את הכספים האלו לארץ.
פסקי דין מראים: הבנק לא מחויב לקבל כל כסף מקריפטו
בתי המשפט בישראל תמכו פעמים רבות בזכותו של הבנק לסרב לקבל כספים מקריפטו, אם לא סופקה לו הוכחה נאותה למקור הכספים. הפסיקה העדכנית קובעת כי תצהירים כלליים או טענות בעל-פה לא יספיקו. נדרש תיעוד פרטני ומבוסס, ולעיתים גם חוות דעת מקצועית או ליווי משפטי.
כך למשל בפסק דין ת"א 41090-11-22 פורמן נ' בנק הפועלים שפורסם באוגוסט 2024, פסק הדין עסק בתביעה של לקוח נגד הבנק, בדבר סירובו של הבנק לקבל כספים מחשבון הבנק שלו בשוויץ וכן מחשבון בנק מחברה בבעלותו באיי הבתולה הבריטיים לחשבון הפרטי שלו בבנק.
התובע נדרש על ידי בנק הפועלים להמציא אישור יתרות מהבנק השוויצרי בו נוהלו חשבונותיו, וכן מסמכים נלווים. חרף הפנייה, התובע לא נענה לדרישות הבנק, והמסמכים שכן הועברו על ידו לא תאמו את הסכומים שהועברו בפועל. לאור הפערים והתשובות החסרות, הבנק סירב לזכות את חשבונו של התובע בישראל בכספים שהתקבלו.
בהמשך, ולאחר שהתובע לא סיפק הסבר מספק למקור הכספים, הודיע לו הבנק כי לא ניתן יהיה לקלוט לחשבונו כספים מחו"ל – גם לא סכומים נמוכים.
בתגובה, טען התובע כי במסגרת הליך גילוי מרצון שביצע מול רשות המסים בישראל, דיווח על מלוא נכסיו וחשבונותיו בחו"ל, שילם את המסים הנדרשים בגינם, ולפיכך לטענתו – מקור הכספים הינו לגיטימי.
ואולם, הבנק הבהיר כי סיבת הסירוב נעוצה באי-המצאת מסמכים ואסמכתאות שנדרשו לצורך עמידה בהוראות איסור הלבנת הון. עוד ציין הבנק, כי הליך של גילוי מרצון אמנם מקנה חסינות מפני העמדה לדין פלילי בגין עבירות מס, אך אינו מהווה הוכחה לקיומו של מקור חוקי לכספים לצורך הוראות הדין האחרות, ובפרט – לעניין חוק איסור הלבנת הון. לכן חשוב להיעזר בבעל מקצוע מהתחום שינחה אתכם לגבי שני התחומים, פקודת מס הכנסה וכן חוק איסור הלבנת הון.
הצהרת הון דיגיטלית לשנת 2025: נכסים דיגיטליים במוקד האכיפה
מה נדרש מהבנק כדי שיאשר העברה מקריפטו?
הבנק מצפה מכם לשלושה דברים עיקריים:
- זיהוי ארנקים דיגיטליים (Wallets) – כולל הוכחה שהכתובות הן באמת שלכם
- חיבור ברור ביניכם לבין הארנקים – כדי להראות שהמטבעות באמת שייכים לכם.
- קשר ברור בין הכסף לבין העסקאות – ולא דרך צדדים שלישיים בעייתיים
- תיעוד של כל ההיסטוריה של המטבעות – כולל תנועות בין ארנקים, רכישות ומכירות.
- חוות דעת מקצועית ומשפטית שמסבירה את המקור, הנתיב, והלגיטימיות של הכספים
- שיתוף פעולה מלא עם דרישות הבנק – בשקיפות וללא הסתרות
- הסברים פשוטים וברורים – בשפה מקצועית ומשפטית, שמוכיחה שהכול חוקי ושקוף.
איך אפשר להכניס כסף מקריפטו לבנק – שלב אחרי שלב:
- איסוף תיעוד מלא – תצלומי מסך, דוחות מהבורסה, עסקאות מהבלוקצ'יין.
- הכנת מסמכים מסודרים – טבלאות מסודרות, גיליונות אקסל, סיכום סכומים.
- הסדרת התחום מול רשות המסים– להוכיח לבנק כי הכספים דווחו.
- פנייה לבנק בצירוף כל המסמכים – בדרך שמותאמת לדרישות הבנק.
- ליווי מקצועי של עו"ד\רו"ח שמבין בתחום – רצוי כמובן עם ניסיון באיסור הלבנת הון ובמערכת הבנקאית.
דברו איתנו לפני שהבנק אומר לכם "לא". למה? כי אחר כך זה כנראה יהיה קשה יותר
יחד נבנה את הסיפור שהבנק צריך לשמוע – עם כל המסמכים, ההסברים והאישורים.
כי כשפועלים נכון – גם הבנק יודע להגיד "כן".
מה קורה אם הבנק בכל זאת מסרב?
אם הבנק מסרב – קיימות מספר דרכי פעולה:
- פנייה למחלקת ציות או לפיקוח על הבנקים
- ערעור מנומק בצירוף מסמכים נוספים
- לעיתים, פנייה משפטית או הגשת תביעה
- ובמקרים מסוימים – פתיחת חשבון בבנק אחר שמקבל לקוחות עם פעילות בקריפטו
לסיכום: אפשר להכניס כסף מקריפטו לבנק – אבל לא לבד
העברת כספים מקריפטו לחשבון הבנק בישראל אפשרית בהחלט, אבל דורשת מקצועיות, שקיפות והתנהלות מדויקת. אם אתם רוצים לוודא שהבנק לא יסרב – חשוב שתתנהלו נכון כבר מהשלב הראשון.
מחפשים ליווי מקצועי להעברת כספי קריפטו לחשבון הבנק?
אני מלווה לקוחות מהשלב הראשון ועד אישור הסופי – כולל הכנת מסמכים, תצהירים, ניתוח בלוקצ'יין וחוות דעת רגולטורית לבנק.
הניסיון שלי בתחום מאפשר לכם לחסוך סירובים, זמן, ועוגמת נפש – ולוודא שהכסף יגיע ליעדו בצורה חוקית ומסודרת.
