מדריך מלא + סימולטור פנסיה לעצמאי
רבים מהעצמאים שואלים אותנו – כמה בדיוק אני צריך להפקיד לפנסיה?
האם יש חובת הפקדה? ומה כדאי לי לעשות כדי לחסוך גם לעתיד שלי וגם מהם הטבות המס?
בשביל זה יצרנו עבורכם את סימולטור פנסיה לעצמאי :
כל מה שצריך לעשות זה להכניס את ההכנסה החודשית שלך – ותוך שנייה תדע:
✔️ כמה אתה חייב להפקיד לפי החוק
✔️ כמה כדאי לך להפקיד כדי למקסם את הטבות המס
✔️ כמה מס תוכל לחסוך בפועל
✔️ ומה תהיה ההשפעה לטווח ארוך על החיסכון הפנסיוני שלך
סימולטור פנסיה לעצמאי – פשוט, חכם ומהיר, תנסה ותגלה.
מחשבון הפקדות פנסיה לעצמאים
פנסיה לעצמאי – כל מה שצריך לדעת
האם כעוסק מורשה אתה מחויב להפריש לפנסיה? מה היתרונות הכלכליים של זה?
וכמה באמת כדאי לך להפקיד?
בדיוק בשביל זה יצרנו עבורך את סימולטור פנסיה לעצמאי, שיעזור לך לדעת כמה אתה צריך, רוצה וכדאי להפריש – תוך ניצול מירבי של הטבות המס שמגיעות לך.
האם עצמאי חייב להפקיד לפנסיה?
כן. מאז שנת 2017 קיימת בישראל חובת הפרשה לפנסיה לעצמאים לפי חוק.
כל עצמאי מעל גיל 21 (לגברים) או 20 (לנשים) חייב להפריש לפנסיה – אלא אם כן הוא נמצא מתחת לסף ההכנסה השנתית שנקבע.
נכון ל-2025, עוסק מורשה חייב להפקיד לפנסיה אם הכנסתו החייבת עולה על כ-6,725 ש"ח בחודש (כ-80,700 ₪ בשנה).
סימולטור פנסיה לעצמאי – כמה צריך להפקיד?
שיעורי ההפקדה לפנסיה מחולקים לשתי מדרגות:
| טווח הכנסה חודשית | שיעור הפקדה לפנסיה |
|---|---|
| עד מחצית השכר הממוצע (6,269 ₪) | 4.45% |
| מעל מחצית השכר ועד התקרה (21,000 ₪) | 12.55% |
- הכנסה עד מחצית השכר הממוצע: יש להפקיד לפחות 4.45% מההכנסה.
- הכנסה מעל מחצית השכר ועד גובה השכר הממוצע: יש להפקיד 12.55% מההכנסה.
- הכנסה מעל השכר הממוצע: אין חובה להפקיד, מעל הכנסה שנתית של 159,793 (2025), אך מומלץ להפקיד כדי להבטיח קצבת זקנה ראויה. הפקדות מעבר לתקרה מזכות בהטבות מס נוספות.
- תקרה להפקדה לחיסכון פנסיוני לטובת הטבות מס: עצמאי יכול להפקיד עד 16.5% מהכנסתו החייבת במס, כשההפקדות מחולקות לזיכוי מס (5.5%) וניכוי מס (11%).
- תקרה להפקדה לקרן פנסיה מקיפה לעצמאי: 5139.8 ₪ (20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק).
- הטבות מס: ניתן לקבל הטבות מס בגין הפקדות לחיסכון פנסיוני, עד לתקרה הקבועה בחוק.
סך ההפקדה השנתית המרבית היא כ־35,000 ₪ (נכון לשכר ממוצע 2025 – 12,537 ש"ח לחודש).
מה קורה אם לא מפרישים?
מי שלא יפקיד לפנסיה כעצמאי, עשוי להיקנס על ידי רשות המיסים.
מעבר לכך – הוא עלול לא ליהנות מהטבות המס, ולסכן את עתידו הכלכלי בגיל הפרישה.
יש מקרים בהם יש פטור מהפקדה.
סימולטור פנסיה לעצמאי – איך זה עובד?
הסימולטור שפיתחנו באתר שלנו מאפשר לך להזין:
- את ההכנסה החייבת שלך כעצמאי
- את סוג הקרן (קרן פנסיה/ביטוח מנהלים/קופת גמל)
- האם אתה מפקיד גם לקרן השתלמות
- גיל, סטטוס משפחתי ומספר ילדים (לצורך חישוב נקודות זיכוי)
והתוצאה:
🔢 כמה אתה חייב להפקיד לפי החוק
💰 מהם הטבות המס
למה חשוב להפקיד לפנסיה כעצמאי?
- הכנסה בגיל פרישה – אין לך מעסיק שדואג לך לפנסיה, אתה המעסיק של עצמך
- הטבת מס – תוכל לקבל הוצאה מוכרת + זיכוי ממס (פירוט בהמשך)
- כיסוי ביטוחי למקרה נכות או מוות – הביטוח כלול ברוב קרנות הפנסיה
- חיסכון לטווח ארוך – עם דמי ניהול נמוכים ורגולציה ממשלתית
יתרונות מס להפקדה לפנסיה – עצמאים
כאשר אתה מפקיד לקרן פנסיה כעוסק מורשה, אתה נהנה משתי הטבות מס נפרדות:
🟢 הוצאה מוכרת (ניכוי ממס):
ניכוי סכום ההפקדה לביטוח הפנסיוני מתוך ההכנסה החייבת במס (הכרה בסכום ההפקדה כ"הוצאה מוכרת"). הטבה זו מוגבלת להפקדות בגובה של עד 11% מההכנסה ולא יותר מ-25,608 ₪ בשנה, נכון ל-2025.
🔵 זיכוי ממס (הפחתה ישירה ממס ההכנסה):
- זיכוי ממס בסך 35% משווי ההפקדה, בגין הפקדות עד 5% מההכנסה ולא יותר מהסכום המקסימלי המפורט להלן:
- עובד שהוא "עמית מוטב" (ההפקדות לביטוח הפנסיוני שלו באותה שנה הוא לפחות 25,566 ₪), יוכל ליהנות מהטבה זו בתנאי שהסכום שהפקיד באופן עצמאי אינו עולה על 11,640 ₪ לשנה נכון ל-2025.
- עובד שאינו "עמית מוטב" (סך ההפקדות לביטוח הפנסיוני שלו נמוך מ-25,566 ₪), יוכל ליהנות מהטבה זו עד תקרה של 16,440 ₪ בלבד.
💡 סך הכל – ניתן להגיע להטבת מס של אלפי שקלים בשנה, בשנה תלוי בהכנסה.
אופציות קיימות לחיסכון פנסיוני לעצמאים
| סוג מוצר | יתרונות | חסרונות |
|---|---|---|
| קרן פנסיה חדשה מקיפה | דמי ניהול נמוכים, ביטוח מובנה, השקעה מפוקחת | קצבה בלבד, לא גמיש במיוחד |
| קופת גמל לחיסכון | נזילות מלאה בגיל פרישה, שליטה במסלולי השקעה | פחות כיסוי ביטוחי |
| ביטוח מנהלים | מתאים להכנסות גבוהות, כיסוי נרחב | דמי ניהול גבוהים יותר, לא תמיד משתלם לעצמאי |
מסלול חיסכון נוסף
- אם כבר דיברנו על הטבות מס אחד הכלים הנפלאים להגדלת החיסכון ולניצול הטבות מס מסתתר בקרן השתלמות לעצמאים, אם אתם עצמאיים ועוד לא פתחתם קרן השתלמות מומלץשתקראו את המאמר בקישור
לסיכום – אל תחכה לרגע האחרון
🔸 פנסיה לעצמאים היא לא רק חובה חוקית – אלא כלי פיננסי חכם
🔸 ההפקדות מגינות עליך כלכלית ופותחות הטבות מס משמעותיות
🔸 בעזרת סימולטור פנסיה לעצמאי שלנו תוכל לחשב בדיוק כמה כדאי להפקיד – ולא לפספס את המקסימום
